Ubezpieczenie utraty dochodu: co to jest i dla kogo

Pan Tadeusz w czasie wyjazdu na narty miał pecha. W czasie zjazdu złamał lewą nogę w 2 miejscach. Okazało się, że że przez 5 miesięcy nie mógł pracować. Jako prowadzący indywidualną działalność gospodarczą dostawał “groszowe” chorobowe. Wtedy usłyszałem od niego “Miał Pan rację, kiedy rozmawailiśmy o ubezpieczeniu utraty dochodu”.

Co by się stało, gdybyś nagle stracił możliwość zarobkowania? Choroba lub wypadek mogą wywrócić życie do góry nogami. Ty nie zarabiasz, a zobowiazania firmowe i domowe pozostają!

Utrata zdolności do aktualnie wykonywanego zawodu równa się utracie głównego źródła utrzymania. Państwo oferuje w takiej sytuacji kilka rodzajów pomocy, lecz są one niewystarczające na pokrycie wszystkich kosztów życia oraz leczenia. Zasiłek chorobowy wynosi 80% wynagrodzenia, lecz można pobierać go maksymalnie do 182 dni. Świadczenia rehabilitacyjne oraz zasiłek wyrównawczy również ograniczone są czasowo.

Dlaczego warto wybrać ubezpieczenie od utraty dochodu?

Oto 5 powodów, dla których warto rozważyć ubezpieczenie od utraty dochodu:

Niewystarczające świadczenie z ZUS-u: Zasiłek chorobowy z ZUS-u przysługuje tylko przez określony czas (maksymalnie 182 dni) i może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich wydatków, szczególnie w przypadku przedsiębiorców. Ubezpieczenie od utraty dochodu może zapewnić wypłatę świadczeń przez dłuższy okres, nawet do 2 lat.

Wysokie zobowiązania finansowe: Kredyty, leasingi i inne zobowiązania finansowe nie znikają w przypadku choroby czy wypadku. Ubezpieczenie od utraty dochodu pozwoli na ich spłatę bez konieczności obniżania standardu życia.

Rodzina na utrzymaniu: Utrata dochodu wpływa negatywnie na całą rodzinę. Ubezpieczenie zapewni stabilność finansową i pozwoli zaspokoić potrzeby bliskich.

Kosztowna rehabilitacja: Powrót do zdrowia po chorobie lub wypadku często wiąże się z kosztownym leczeniem i rehabilitacją. Świadczenia z polisy pokryją te wydatki i umożliwią powrót do pełnej sprawności.

Możliwość pracy w innym zawodzie: W przeciwieństwie do renty z tytułu niezdolności do pracy z ZUS-u, ubezpieczenie od utraty dochodu nie blokuje możliwości pracy w innym zawodzie. Oznacza to, że możesz podjąć pracę, która nie wymaga wykonywania czynności, do których nie jesteś już zdolny, jednocześnie otrzymując świadczenia z polisy.

Dla kogo jest to ubezpieczenie?

Ubezpieczenie od utraty dochodu przeznaczone jest dla przedsiębiorców i osób wykonujących wolne zawody np. architekta, księgowego, adwokata, rzemieślnika lub marynarza oraz osób zatrudnionych na etacie o wysokich bieżących zobowiązaniach finansowych (np. kredytobiorcy).

Co zyskujesz, wybierając polisę od Leadenhall?

• Wysokie świadczenia: Miesięczne wypłaty w wysokości 65% dotychczasowych przychodów lub jednorazowa wypłata całej sumy ubezpieczenia.
• Niskie składki: Składka za ubezpieczenie wynosi około 1,5% rocznych dochodów.
• Możliwość ubezpieczenia się na wysoką sumę: Maksymalna suma ubezpieczenia to nawet 10 mln zł.
• Kompleksowa ochrona: Ochrona obowiązuje przez całą dobę i na całym świecie.
• Zabezpieczenie finansowe przez długi czas: Świadczenia mogą być wypłacane nawet przez 2 lata.
• Łatwe zawarcie umowy: Jeżeli prowadzisz biuro rachunkowe to umowę można zawrzeć online, bez konieczności wypełniania ankiety medycznej. W przypadku innego zawodu zostaw kontakt TUTAJ i ubezpieczenie także zawrzesz online.

Z czego składa się zakres ochrony?

Podstawę ubezpieczenia stanowią świadczenia na wypadek:

• utraty dochodu wskutek całkowitej okresowej niezdolności do pracy na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku,
• utraty dochodu wskutek całkowitej okresowej i trwałej niezdolności do pracy na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku,
• śmierci i inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku,

Co pokrywają klauzule ubezpieczeniowe?

Dodatkowe klauzule pokrywają wyłącznie skutki nieszczęśliwych wypadków:

• Klauzula LW126 – Zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji,
• Klauzula LW140 – Dzienne świadczenie z tytułu pobytu w szpitalu oraz rekonwalescencji w domu,
• Klauzula LW141 – Zwrot kosztów przystosowania do życia w niepełnosprawności – refundacja uzasadnionych kosztów dostosowania lokalu mieszkalnego lub domu, samochodu oraz zakup protez, wózka inwalidzkiego i innych materiałów ortopedycznych,
• Klauzula LW142 – Koszty pogrzebu,
• Klauzula LW143 – Trwałe uszczerbki na zdrowiu – świadczenie wypłacane w systemie % za % w zależności od stopnia uszczerbku określonego przez lekarza.

Jakie są ważne parametry polisy?

Istotne aspekty polisy od utraty dochodu, to:

• okres wyczekiwania – rozpoczynający się z chwilą wystąpienia całkowitej okresowej niezdolności do pracy, w którym nie są należne świadczenia z tytułu umowy ubezpieczenia
• okres odszkodowawczy – maksymalny czas wypłaty świadczeń z tytułu całkowitej okresowej niezdolności do pracy,
• maksymalne świadczenie miesięczne z tytułu okresowej niezdolności do pracy, standardowo nie wyższe niż 65% średniego przychodu za ostatnie 12 miesięcy,
• maksymalne świadczenia z tytułu trwałej niezdolności do pracy, śmierci oraz inwalidztwa, standardowo nie wyższe niż zależna od wieku ubezpieczonego, 10-krotność jego rocznego przychodu.

Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu?

1. Wykupujesz polisę: wybierasz wysokość sumy ubezpieczenia i czas trwania polisy. Umowę możesz zawrzeć online.
2. Płacisz składki: regularnie płacisz składki na rachunek towarzystwa ubezpieczeniowego.
3. Tracisz dochód: z powodu choroby lub urazu nie możesz wykonywać pracy.
4. Zgłaszasz roszczenie: składasz wniosek o wypłatę świadczeń do towarzystwa ubezpieczeniowego.
5. Dostarczasz dokumenty: przedstawiasz dowody potwierdzające niezdolność do pracy.
6. Otrzymujesz świadczenia: towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca Tobie comiesięczne świadczenia w wysokości ustalonej w warunkach ubezpieczenia.

Ubezpieczenie od utraty dochodu pozwoli Tobie na zabezpieczenie płynności finansowej i bieżących zobowiązań przy składce zbliżonej lub niewiele wyższej niż składka chorobowa (która nie jest obowiązkowa).

Przykłady wypłat

• Przedstawiciel handlowy, lat 31. W wyniku wypadku komunikacyjnego (dzień po zawarciu ubezpieczenia!) doznała złamania prawej stopy uniemożliwiającego jej poruszanie i prowadzenie samochodu. Po analizie charakteru urazu w kontekście możliwości wykonywania przez Ubezpieczonego jego zawodu nastąpiła wypłata świadczenia w kwocie 24 750 zł
• Lekarz chirurg plastyczny, 50 lat, posiadający własną klinikę, uraz barku spowodował 2 miesięczna przerwę w zarobkowaniu. Po analizie dokumentacji medycznej, jak i wyjaśnień o które wystąpił Ubezpieczyciel, w sumie wypłacono 48 tys. zł.
• Marynarz, starszy oficer, lat 34. W wyniku zbiegania ze schodów podczas fałszywego alarmu pożarowego na statku zerwania wiązadeł kolana. Proces leczenia i rehabilitacji spowodował całkowitą okresową niezdolność do pracy przez okres 8 miesięcy – w tego tytułu otrzymał wypłatę ponad 70 tys. zł

Ważne:

• okres wyczekiwania, czyli czas w trakcie którego nie jest wypłacane świadczenie, to 14 dni w przypadku czasowej niezdolności do pracy w wyniku wypadku i 21 lub 30 dni z powodu choroby. Jeżeli masz zwolnienie lekarskie na 20 dni z powodu wypadku to świadczenie będzie wypłacone za 6 dni.
• miesięczne wypłaty w wysokości 65% dotychczasowych przychodów. Jeżeli średni miesięczny przychód ( nie dochód) wynosi 10.000 zł to możesz zapewnić soobie miesięczną wypłatę w wysokości do 6.500 zł.
• ubezpieczenie zwane jest też “prywatnym chorobowym” ponieważ część przedsiębiorców nie płaci do ZUS-u składki chorobowej ( które nie jest obowiązkowa) a przeznacza ją na ubezpieczenie.