Ubezpieczenie firmy – jak zadbać o ochronę przedsiębiorstwa?

Właściciel zarówno małego jak i dużego przedsiębiorstwa ma mnóstwo obowiązków na głowie. Od odpowiednich rozliczeń, przez dbanie o sprzedaż, towar, majątek firmy, po pracowników i kontakty z kontrahentami. Jednym z tych obowiązków jest ubezpieczenie firmy, którego jednak nie należy absolutnie bagatelizować ani odkładać w czasie. Zazwyczaj czekanie na ostatnią chwilę może skutkować w najlepszym wypadku niewielkimi kosztami, w najgorszym – utratą całej płynności firmy. Jak więc ubezpieczyć swoją firmę, żeby móc spać spokojnie? Zapraszam do artykułu, w którym skupimy się na produkcie ubezpieczeniowym skrojonym pod potrzeby przedsiębiorców.

Ubezpieczenia majątkowe (ubezpieczenie lokalu, maszyn, sprzętu, towaru)

Ubezpieczenie mienia firmy to absolutna podstawa, która gwarantuje zwrot środków w razie nieprzewidzianych zdarzeń, a tym samym możliwość kontynuowania działalności firmy. Zakres ochrony może być naprawdę szeroki, a ubezpieczenia dla firm są bardzo elastycznymi produktami, dostosowany do branży, potrzeb i nawet nietypowych wymagań.

Jakie są najbardziej podstawowe, a jednocześnie najważniejsze rodzaje ubezpieczeń?

• ubezpieczenie majątku firmy od ognia i innych zdarzeń losowych. Jak sama nazwa wskazuje, zakres ubezpieczenia obejmuje cały majątek: maszyny, lokale, sprzęty, narzędzia i wszystko to, co jest niezbędne w wykonywaniu działalności. W ramach umowy ubezpieczenia mamy zagwarantowane środki w razie zniszczenia majątku przez np. ogień, powódź, trzęsienie ziemi. W przypadku niektórych działalności oferta ubezpieczenia może wymagać specjalnych zgód np. ubezpieczenie tartaku od ognia będzie wymagało dodatkowych zgód.
• ubezpieczenie majątku firmy od kradzieży, włamania, rozboju – innymi słowy celowego działania osób trzecich. To ubezpieczenie firmy zapewni zwrot kosztów wszelkiego majątku, ale również np. towaru, środków obrotowych (gotówki), przewożonych towarów i wszystkiego, co kolokwialnie ujmując da się ukraść.
• odpowiedzialność cywilna firmy, to rozbudowany o wiele umów dodatkowych produkt, który chroni firmę, pracodawców lub pracowników przed roszczeniami osób trzecich. Dokładniejsza analiza tej umowy w dalszej części artykułu.
• ubezpieczenia pracowników obejmują różne dobrowolne formy zabezpieczenia od zwykłej grupówki, przez ubezpieczenia zdrowotne, po pracownicze programy kapitałowe.

Są to tylko niektóre z wymienionych umów. Ubezpieczenie działalności gospodarczej, zarówno dużej jak i małej, a także spółek i wielu innych form to tak naprawdę bardzo elastyczna sprawa. Cała sztuka polega na znalezieniu najlepszego ubezpieczenia.

Ubezpieczenia dla pracowników małych i średnich firm

Ubezpieczenia dla pracowników można z grubsza podzielić na kilka działów.

1. Ubezpieczenia grupowe, są to umowy z szerokim zakresem ubezpieczeń, często po kilka lub kilkanaście umów dotyczących zdrowia i życia danej osoby (pracownika, właściciela firmy, partnerów pracowników itp.). W zależności od wybranej oferty i towarzystwa ubezpieczeniowego można zabezpieczyć się w razie śmierci, wystąpienia choroby, wypadków i wielu innych zdarzeń. Zazwyczaj takie produkty oferowane są dla firm od 3 pracowników. Jeśli osoba prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, warto rozważyć indywidualne ubezpieczenie na życie lub grupę otwartą.
2. Ubezpieczenia zdrowotne to ciekawy benefit, który gwarantuje pracownikom możliwość korzystania z lekarzy specjalistów bez kolejek. Zazwyczaj mają do nich dostęp w specjalnych placówkach jak Medicover czy LuxMed. Ubezpieczenie zdrowotne może zwiększyć konkurencyjność firmy, ale również przynieść korzyści podatkowe jeśli pracodawca opłaca część składki za pracowników. O tym rodzaju ubezpieczenia możesz dodatkowo przeczytać tutaj.
3. PPE inaczej pracownicze programy emerytalne, a także PPK, czyli pracownicze programy kapitałowe to dodatkowe możliwości oszczędzania na emeryturę. Ubezpieczenie to jest całkowicie dobrowolne.
4. W przypadku jednoosobowych działalności, zwłaszcza w zawodach typu lekarz, prawnik, informatyk, gdzie w razie choroby jest całkowity brak możliwości zarobkowych są dodatkowe umowy. Może to być np. ubezpieczenie utraty dochodu, które gwarantuje wypłacanie ustalonej sumy na czas choroby.

Odpowiedzialność cywilna firmy, pracowników i obowiązkowe ubezpieczenia

Odpowiedzialność cywilna w ogólnym znaczeniu chroni przed roszczeniami osób trzecich. Najprostszym przykładem w życiu prywatnym jest np. zwrot kosztów, gdy twój pies kogoś pogryzie.

Jak to się ma do firmy? Istnieje oczywiście podział na kilka, a nawet kilkanaście różnych rodzajów, w zależności od firmy. Najważniejsze w znalezieniu najlepszego ubezpieczenia OC jest skupienie się na możliwych szkodach, które może wyrządzić firma, pracownik lub sytuacja związana z firmą (o dokładniejszym znaczeniu w kolejnych punktach).

• ubezpieczenie OC pracodawcy, zabezpiecza właściciela firmy przed roszczeniami swoich pracowników. Może to być sytuacja np. gdy na hali należącej do firmy zdarzy się wypadek, wynikający z winy pracodawcy. Dzięki temu pieniądze na ew. leczenie nie muszą iść z bieżącego majątku firmy lub kieszeni prezesa i nie wpływają na płynność firmy.
• ubezpieczenie OC pracowników chroni firmę, w przypadku gdy JEJ pracownik wyrządzi szkodę – oczywiście w czasie pracy. Warto, żeby każda firma wykonująca usługi, pracująca na czyimś towarze czy majątku miała ubezpieczenie chroniące od takich zdarzeń.
• OC przewoźnika, to obowiązkowe ubezpieczenie dla wszystkich firm prowadzących działalność transportową. Chroni w razie roszczeń powstałych wskutek szkody na towarze lub na zdrowiu przewożonych osób.
• OC wybranych zawodów, dotyczy dodatkowej odpowiedzialności (obowiązkowej) zawodów, które znacznie wpływają na osobę trzecią np. lekarz, fizjoterapeuta itp.

Na ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej zdecydowanie nie należy oszczędzać. Warto skupić się szczególnie na sumach, zakresie i wyłączeniach.

Ubezpieczenia dla właścicieli – sukcesja spółki

Ubezpieczenie sukcesji spółki to nic innego jak zabezpieczenie właścicieli, wspólników w razie śmierci jednego z nich. Może to także dotyczyć osób, które prowadzą jednoosobową działalność. Ubezpieczenie od śmierci pozwoli pokryć wszelkie bieżące zobowiązania, czy koszt prowadzenia działalności. Pamiętajmy, że spieniężenie majątku firmy nie zawsze jest proste. Pieniądze, które spłyną od razu na konto mogą być zbawienne i pomóc w uporządkowaniu wszelkich spraw. Na temat ubezpieczenia na życie dla właścicieli spółek itp. porozmawiamy w jednym z nadchodzących artykułów.

Ubezpieczenie sklepu internetowego

Ubezpieczenie sklepu internetowego może brzmieć podchwytliwie, ponieważ jest to ubezpieczenie bardzo standardowe – zabezpieczamy wówczas towar, składy magazynowe itp. W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych można ubezpieczyć się dodatkowo w ramach ochrony prawnej. Jest szczególnie przydatna w razie sporów np. o zwrot czy reklamację przy zakupach internetowych. W związku z ciągle zmieniającymi się przepisami, np. ustawa Omnibus ze stycznia 2023 roku, warto dobrze sprawdzić ofertę towarzystw ubezpieczeniowych pod tym kątem.

Ubezpieczenia cybernetyczne

Ubezpieczenia od ryzyka cybernetycznego to jedne z nowszym ubezpieczeń. Pozwala firmie na zmniejszenie ryzyka w związku z prowadzeniem działalności online. Obejmuje to m.in. odpowiedzialność w razie naruszenia poufności danych, ataków wirusów czy ransomware oraz wszelkich odszkodowań w wyniku ataków cybernetycznych. Jest to odpowiedź na rosnące z roku na rok zagrożenie atakami hakerów i coraz większą ilość firm rozwijających biznesy w sieci.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie?

Jeśli szukasz dobrego ubezpieczenia firmy, warto spędzić nad tym więcej niż kilka minut lub kierować się nie tylko ceną.

Zastanów się:

1. Jaki jest mój majątek i na jakie ryzyka jest narażony.
2. Jakie szkody mogą powstać (na osobie lub majątku) w czasie wykonywania działalności.
3. Jakie niebezpieczeństwa mogą spotkać mnie lub moich pracowników.
4. Czy moja działalność wymaga specjalnych zgód lub zapisów w umowie.

W przypadku ubezpieczenia firmowego warto porozmawiać z doświadczonym doradcą. Zapraszam cię do kontaktu i porozmawiamy o tym jak sprawić, żeby twoja firma była w pełni bezpieczna.